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本报记者关郁文
我国加入WTO以后，与其说中国银行业面对的是外资银行
的巨大挑战，还不如说面对的是一个新的生存环境的挑战，
更直接地面对新时代、新技术、新经济的挑战。它的到来只
是时间问题。中国银行上海市分行行长周路日前开门见山道
出“入世”实质。
周行长认为，中国加入世贸组织，必然会进一步扩大中
国对外开放水平，提高中国与世界各国交流的广度和深度，
这不仅对我国的经济发展，对我国金融业真正跻身于世界金
融强手之林有积极意义，而且有利于推动世界经济的发展和
国际金融市场的完整性。
周路认为，中国加入WTO以后，中国银行业的环境变化有
以下三重背景：
第一重背景是市场的变化。近10年来，国际金融市场一
个值得注意的现象是：国际银行贷款数量和增长速度趋缓，
九十年代年平均贷款只为八十年代的50％。相反，国际债券、
直接投资和证券投资迅速增加，外汇日交易量已经从八十年
代中期的不到2000亿美元增长到超过15000亿美元。金融技术
的日新月异、金融创新的大量使用以及各类金融衍生工具的
开发加快了国际资本的流动速度。国际资本的更加自由地流
动大大加快了经济全球化的进程，而经济全球化又进一步推
进了金融的国际化。在全球金融市场格局变动下，全球银行
业的格局也不断发生变化，九十年代中期以来商业银行的购
并活动就没有停止过，出于削减成本、扩大业务范围、追求
规模经济效益或绕开金融监管等等动机，越来越大的银行出
现在世人面前。
在我国，近10年的金融体制改革已使我国的金融市场发
生了深刻变化，融资渠道多元化的格局已出现，资金供需买
方市场的出现以及新市场竞争者的加入，传统银行业务的发
展受到了越来越大的压力。至1999年末，我国金融机构各项
存款总量已达到12．7万亿元，贷款总额达到10．6万亿元，
银行系统分支网点总数达到11万个，在华外资金融机构达到
184家。整个中国金融业、银行业已经进入了一个充满竞争的
买方市场环境。
由此可见，开放是难以抵抗的趋势。我国银行业的态度
应当是早日介入，分享市场，抓住机遇。上海市场是中国金
融市场变化的缩影。在上海，相继成立了我国第一个银行拆
借市场、第一个外汇交易中心，市场利率化的进程也将开始。
今后，黄金市场、外汇期权、期货等衍生工具市场的建立也
是迟早的事。
第二重背景是体制的变化。九十年代初以来，中国银行
业已经经历了从计划经济体制到过渡体制再到市场体制的转
变。但是，目前中资银行业基本处于无差异经营和无差异竞
争的状态，包括机构发展和市场地位在内，还没有形成一种
有层次、有分工、有竞争、有合作的良性发展格局，对银行
业资源的总量利用造成极大浪费。在新技术的运用和管理，
在银行经营模式的调整与再造方面，国内银行与发达国家的
银行之间存在着巨大差距。我国加入世贸组织之后，外资银
行将紧随大批外资企业、特别是大型跨国公司而来，这将对
我国企业形成较大冲击，不可避免地会对我国银行的客户结
构产生重大影响。外资银行的介入对国内银行的激励机制、
分配机制、以处理巨额不良贷款为核心的风险管理机制，和
以产权明晰为基础的发展机制等方面也都将形成一种挑战。
国内银行如果不加快发展进程，将面临人才流失和风险累积
的巨大压力，从而影响自身的发展。
第三重背景是技术的进步。技术进步，尤其是信息技术
的进步对银行经营模式和理念的变化也产生了决定性的影响。
经济全球化的最深刻的根源是科技进步。多媒体技术、网络
技术等将银行同客户接触、为客户提供服务渠道极大地拓展
了，产生了多媒体银行的概念，使客户可以通过一个综合帐
户方便地得到范围广泛的金融服务。
技术进步对银行业的影响为：第一是信息技术要求银行
建立以客户为中心经营体制。第二是信息技术降低了银行业
的产业壁垒，将引入更多竞争者。第三是信息技术弱化了大
银行的资金优势。
周路说，目前国内商业银行应对环境变化的关键在于各
级管理层，尤其是中高管理层的管理观念。有调查报告显示，
国有企业拥有一批最高学历的经营者，大学及以上学历者高
达52．3％，甚至超过外资（51．7％），远远高于集体（22
．2％）和私营（14．6％）。目前部分国企经营困难绝不是
有学历的人员不够，而是观念和管理机制不适应。中资商业
银行的各级管理层要真正转变观念，转变经营模式。只有对
国有银行的经营体制进行彻底改革，才能够使他们度过难关。
周路形象地形容，13年来的“入世”谈判仅是在试图用
力推开一扇门，而我们更应该严肃面对的，则是门户推开后
的新天地，是一个全新的信息社会。信息社会首先带来了银
行经营理念的更新。对21世纪的银行来说，最重要的不是资
产概念，而是客户概念。目前银行的危机实质上是客户的危
机。谁掌握了客户，谁就掌握了市场和未来，也就掌握了财
富的源泉。
信息社会对行业壁垒提出的挑战。传统上，银行业一直
是进入壁垒很高，极易形成垄断的行业。然而在信息时代，
电子商务的发展注定了银行必须将传统业务与信息技术相结
合，这也给信息产业公司创造了染指银行业务的良机。21世
纪的银行面临的将不仅是同业竞争，更为致命的威胁将来自
银行很少关注的诸多潜在对手。同样，伴随着信息共享导致
的金融市场整合趋势，客户对金融服务的需求也朝一站式方
向转化，金融界混业经营的呼声也越来越高。近期，美国已
在法律上正式宣告了银行、证券、保险分业经营时代的终结。
在这一趋势下，对于服务水平还比较落后的我国银行业来说，
外资银行同业的混业经营优势与非银行跨国公司的竞争，也
是我国加入WTO以后要面临的另一挑战。
信息社会使大银行资金优势相对弱化。大银行的资金与
信誉优势已绝非是竞争中起决定作用的因素。在未来信息社
会中，规模相对较小的中资银行将与外资银行巨头处于信息
竞争的同一起跑线，这正是我们在新世纪竞争中的信心所在。
虽然“入世”让我们直面信息时代的种种巨大的挑战，
但周路认为中资银行绝不会被外资冲垮，被时代淘汰。因为
一个更加改革开放的中国经济体系，将会对金融服务提出更
高水平、更大规模的需求，这必然为中国市场上各类金融机
构的发展提供广阔的发展空间。特别是中国银行业自身在长
期的发展过程中也已初步形成了独具特色、日趋国际化的经
营风格，已经建立了深厚的客户基础，正在逐步深化的金融
体制改革将进一步强化中国银行业的健康发展趋势，中资银
行业完全可以同外资银行一起同台竞争、一比高低。
周路最后建议，进入WTO以后，中资银行需要紧密依托已
形成的网点分销渠道、客户关系网络与企业文化的长期积淀，
以本币业务为基础，全面巩固并扩大市场份额。同时学习外
资银行的服务理念、经营理念和电子化手段，集中有限的资
源，走集约化程度更高的道路；在拓展客户范围的竞争中，
中资银行要加快客户结构的调整，通过建立企业和个人信用
制度，形成稳定、忠实、长期的客户群；银行业则要通过内
部机构改革和建立现代企业制度，构建以客户为中心，以市
场为导向，以风险防范为特征的组织架构。最终目标是不仅
要在国内市场保持优势，而且要在更广阔的国际市场上取得
成功。
《国际金融报》 (2000年03月31日第1版)
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