1999-07-08

上周，有关即将于今年9月1日起实施国家助学贷款、教 育储蓄和教育保险三项新制度的消息由教育部、财政部、人 行、保监会、工商银行等部门向社会郑重发布，以金融手段 支持教育发展迈出了新步子。 　　此前，教育储蓄办法和教育保险条款也均已由有关部门 批准实施。 　　其中最引人注目的国家助学贷款是针对贫困学生而设， 贷款由中国工商银行经办，国家给以财政贴息50％的政策优 惠。 　　三项制度联袂登场，似乎给人一个感觉：银行保险已联 起手来，助学贷款将获保险支持。 　　其实不然。 　　记者从寿险业草拟教育保险条款的业内人士处得知，教 育保险由来已久，人保公司1986年就开办了这一业务，以此 协助家长为孩子积累教育费用。 　　而为了同一目的，前段时间，中行、农行、建行等各大 商业银行也纷纷将助学贷款推向了市场。 　　同是金融产品，为何不能相互融通、联手发展？记者采 访得知，银行、保险都有此意，但在具体操作上阻力重重， 因而至今两家仍是“各唱各的调”。 　　保险公司应该介入 　　国家助学贷款对贫困生而言无疑是福音，但这一贷款有 额度限制，僧多粥少。贷款回收也是个问题，虽然贷款办法 中规定无法收回的部分由学校和财政贴息经费分担，毕竟财 力有限，其中风险银行不能不防。另外，国家助学贷款也属 商业性贷款，学生申请贷款也必须具有银行认可的担保，困 扰其他商业助学贷款的担保“瓶颈”同样存在。 　　显然，在财政贴息的国家助学贷款额度有限的情况下， 各商业银行开办的各类助学贷款大有可为。 　　问题还在担保 　　“保险公司应该介入到这一领域。因为学生贷款期间可 能发生意外，造成最终无力偿贷。这方面保险公司应该有所 作为。”某寿险公司有关人士这样表示。 　　这位人士提出设想：银行放贷可否以教育保险保单做质 押。这需要两家坐下来协商，必须确保保单有足够的价值让 银行承认。比如保险公司在设计险种时可规定首期保费必须 达到一定数额等等。 　　“金融产品应相互关联、成龙配套，要有相关的政策环 境保证机制的有效运作。否则，就像一度开办过的住房贷款 保证保险一样，谁都转不起来。开办助学贷款，解决抵押问 题是关键。” 　　银行期待保险提供还款责任险 　　某商业银行一位人士接受采访时表示，“银行也希望保 险公司开办这类险种，也应该开办。对银行来说，多一层保 险系数当然好，如果保险公司能提供还款责任险，我们就可 以放心大胆地开办业务了。”他透露，目前这家银行正就这 一问题与保险公司接触，还只是意向，是否行得通、可操作 性有多大银行没有把握。 　　“如果保险公司能提供还款责任险”，问题症结就在这 儿。银行希望保险公司承担全部风险，保险公司则说，谁都 不是傻子。 　　“对不规范的市场，量化风险很困难。但我们经营风险 的，必须知道风险成本才能客观定价。所以不能做那样的承 诺。双方应在政府部门的协调下，加深理解，沟通业务，选 择合适的处理方式。彼此之间不了解，彼此期望值过高，当 然联不起手来。”保险公司也有自己的道理。 　　看来，要想让金融机构拉起手来，还要政府部门牵线搭 桥。 　　（摘自1999年7月8日《中国经济时报》，作者：李 方）

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